（一）如何与传统保险连接
人们对于风险的观念很可能受到技术变革和应用的影响，比如区块链。现有保险行业的主要业务模式就是一个有足够资金支持的中心组织，并与个人订立合同关系。而区块链应用很可能会改变保险公司这种提供互惠关系的方法。通过基于区块链的点对点互助保险平台，区块链技术可以让人们更加直接地管理他们的风险，而且只需要部分资金支持。回顾一下其他行业的共享协作案例（比如Uber、Airbnb），如果应用于保险行业，这种情况下，保险公司的角色就逐渐转变为专业咨询和互惠池机制管理，而不是直接吸收风险。这种技术也可以支持普惠金融，以及个人与保险提供商之间互动的新模式，最终有利于提高客户满意度、忠诚度、信任度、透明度和可靠性。
区块链技术的出现可以促进合约自动化的进程，通过使用智能合约来实现效率的提升，并使某些保险产品随着时间的推移实现自我管理。另外区块链也可以做到高效地解决索赔和减少保险欺诈——各方都可以使用区块链验证各方信息（当事人核实保险的真实性，保险公司审核当事人和事件，如车祸、期债行为等）。这将极大地提高彼此的交互信任。此外，这种交互式的保险也会增加对保险的需求和传播，减小保险行业中再保险的概率。
区块链技术可以提高保险产业的安全性，并且将极大地降低保险公司的经营成本。根据美国财务部的统计，至2012年底美国保险公司持有7.3万亿美元的总资产。由于保险公司持有极大的资产，而要管理这些资产所付出的成本恐怕也不容小觑。因此，区块链对保险行业的应用，将有着重要的经济意义。
现阶段，有三个领域值得主流保险公司关注。
第一，他们可以试着建立私有区块链，不与比特币或者其他区块链连接，作为抓手与客户和监管机构讨论未来将如何发展。
第二，他们需要探索私有区块链如何运营和收费，可以在不同协议和经济机构上做实验。
第三，他们不但应该严格审视现存信息技术架构，而且应该审视他们现有的和未来的产品，看看产品和风险管理方面，哪些地方可以使用区块链技术或者相关应用进行改进。每一家人寿保险公司的核心系统都是一个居于核心地位的，庞大的中心交易账户。最起码作为今天集中式数据库模型的可能替代方案，区块链值得保险公司在技术上进行评估。
大多数保险公司并没有准备好在区块链技术上进行实验。他们发现比特币或者数字货币理解起来很困难。而非保险机构更可能首先创建保险或者与保险相关的应用。保险方面的区块链应用很可能从数字身份识别系统和个人数据管理开始。
区块链与个人保险相关的有四个不同业务领域：身份认证、空间、时间，以及互动。其中每一个领域，都将给保险行业提供一个新机会。
1.身份认证
区块链技术和相关应用能够改变我们管理数字身份标识、个人信息和历史的方式。通过基于去中心化区块链，结合保存记录的公开账本，以去中心化和密码学的方式，保护隐私的力度足够和政府所使用的身份管理方案相媲美，第三方机构比如保险公司甚至是分布式声誉评级机构都需要获得使用数据的许可。政府身份管理方案通常是比对多个数据库，或者使用指纹等生物数据。
这个身份解决方案能够填补数字身份验证和认证方案之间的空白。目前已经有很多团队在努力研究类似的可识别验证的身份系统。社交媒体网络也正在寻求数字身份的方式，但是通常不能满足大多数无须验证的基本信任需求。目前出现了不少数字身份的方案，包括OpenID链接，这是一个将身份协议层和认证服务器结合的方式，在不需要持有和管理密码的情况下，能够让各类客户（包括开发者）跨网站和应用来请求和发出认证信息。政府部门也在建立自己的数字身份系统和验证流程。以英国政府为例，在2014年9月其推出Gov.UK验证，这是一个公共身份验证服务，使用收信人的网络和第三方服务提供来替代目前的中心化数据库，该系统目前还在测试中。爱沙尼亚运营一个数字身份的方案已有十多年，目前计划将该方案扩大到非本国居民，如果其他国家也能够通过它进行识别，那将使该方案不再局限在单一国家。
使用数字身份系统的主要问题是，是否可以被信任，并且能够被广泛使用。在实践中，以区块链为基础的身份方案可以建立一个去中心化协议上的分布式应用，使用仲裁员方式（如预先设定专家认证文件或信息资料）或者使用不同信息源（包括政府数据库）来交叉确认信息安全。这个应用还能提供更多额外的功能，包括个人数据存储、为外部提供认证框架，甚至是信誉评级。
这些功能可以扩展到已经被开发的私人数据（例如Meeco，这是一个免费广告平台的私人数据管理解决方案）。集合验证和个人数据管理功能，通过去中心化管理和安全的区块链技术可以建立身份管理的全新框架。如果成功的话，这种身份识别方案可以消除政府在身份认证、存储和管理方面的垄断。此外，将可以让个人能够存储和管理他们自己的数据，还可以访问个人历史记录。
个人不再需要可信的第三方存储或者管理他们的信息。这些应用可以减少识别和声明欺诈，增进对产品的信任，降低费用，从而提高市场占有率。区块链技术扩展了可被去中心化存储和记录的事物范围，有意思的应用可能出现在这些相关领域，如事故、健康数据记录、日常数据和相关的认证功能等。绝不丢失数据的理念将改变社会对身份识别、隐私和安全的看法。
首先，个人身份识别和验证，以及数据管理对于许多行业都有莫大的好处。在保险领域也是如此，数字认证可以让保险公司和个人之间更好地管理大数据和历史记录，让这个过程变得更加直接和有效率。随着时间的推移，因为身份问题导致的欺诈风险将会降低。区块链技术可以促进个人医疗健康的记录存储和管理并且帮助个人来管理类似于医生访问这样的第三方访问权限。其次，区块链可以支持医疗共享数据的研究，通过汇总区块链上个人自愿提供的健康档案数据来为研究提供庞大的样本，这样区块链匿名的优势就能够体现出来。最后，区块链可以为保险、测试结果、处方、转诊证明等各类健康相关的数据证明。这种数据驱动的分布式方案对保险公司、产品和流程是非常有利的。
就目前而言，访问和控制自己的数据变成越来越敏感的问题，增强个人存储、更新和管理访问他们的数据的功能变得越来越有吸引力，尤其是涉及医疗保健方面。假设你有一个便携的、安全的、全球可用的个人数据存储在区块链里，任何时候都可与可信的第三方分享健康记录或者驾驶记录。你可以将健康记录提交给一位新医生或者得到一个人寿保险报价，或者可以将驾驶记录提交到机场柜台，从而获得汽车租赁安全折扣。你的个人数据存储记录也许包含你的生物特征数据，这样你就可以在任何时候证明自己的身份。
2.空间
在空间方面，区块链是在计算机网络上以分布式形式存在的，它们可以分布在全球数字空间的每个角落。区块链技术能够重塑个人和空间之间的不同作用，也许将会进一步模糊本地和全球之间的差异。区块链技术和相关应用，本身规模和影响范围就是全球的。从用户的角度来看，唯一的要求就是拥有一台可以接入互联网的计算机或者移动设备即可。与此同时，区块链应用程序能够满足全球各地任何人的特殊需求。
这个空间领域的双重关系可以让保险产品以两种方式存在：一是通过扩大保险产品的空间范围；二是通过调整保险覆盖范围和具体地点时间来调整价格。前者可以让保险产品之前不具备的金融包容性成为可能，例如在某些地方没有足够强劲的市场需求，或者没有足够的质量数据支持（如信用数据）。后者表明区块链技术能够作为“大数据”解决方案的一部分，包括能够远程连接设备（物联网），通过更加全面的数据，以及横跨空间和时间来进行深入分析，实现实时地调整保险范围和价格，这样可以极大地提高效率。
传统的保险模式是非常中心化的，有固定的范围（如一个保险企业总是有固定的国家、市场、地区）。区块链技术可以实现“去本地化”，点对点的商业模式和互助保险，都让位置这个因素或多或少变得不再这么重要。好处是，人们彼此能够使用强大的技术来建立合约，也可以更容易地建立本地企业保险。同时许多地区的车辆可以共享来自全球的准备金或者再保险服务。
3.时间
区块链技术的“时间戳”能够记录区块链整个时间周期内的交易记录和“交易值”。区块链和时间之间有两种相互作用需要区分。第一，区块链技术能够增大时间的范围并增加各种可能性，如能够将过去保险合约的时间分成多个部分，并且让多种产品进行组合。例如，就像前面所指出的，分布式应用能够根据情况，进行自我管理，实时调整保险覆盖范围和策略。此外，区块链技术能够让多种保险产品具有不同的时间跨度，例如建立超短期保险合约或特定时间范围的保险合约。因此，区块链技术能够缩短时间周期，通过裁减不同保险产品的时间来施加影响。
第二，有一个看起来和第一个特点相反的优势，区块链技术由于能够让记录在区块链整个存续时间内进行保存，所以让人感觉似乎会是永久不变的，时间像是被延长了。这些记录是不会随着时间而更改的，但是其内容（所记录的交易）可以进行转移。例如，记录在区块链上的资产信息是无法篡改的，而且是永久地保留，但是这个资产是可以转移到其他用户那里的，这些记录的长久存在和精确度，可能会让人改变对于长期合约的看法，会极大地增强对于长期保险合约的信心。
通过分布式应用，自我管理的风险协议能够跨越时间和空间，调整保险覆盖范围来施加影响。最大的挑战是如何能够创建正确的区块链保险模式，一开始我们可能会从最熟悉的风险（如车祸）和相关的保险产品（汽车保险）开始入手，或者有机会扩展这些风险，例如共享经济带来的Uber和Airbnb这些全新的商业领域。
4.互动
建立于区块链之上的智能合约，使投保人能够自行管理自己的保险产品。智能合约能够自动有效地处理保险过程，改变相关公司的业务方式。区块链技术可能有助于保险业中的主要模型由风险共担向替代型风险管理模型的转移。基于区块链的风险管理模型，可能包括自管理、风险管理协议，点对点保险平台，甚至是充分的资金解决方案。
假设有些人现在可以创建他们自己的风险池系统。这些可能是即时的微保险或者微互助，是一种对于保险的互助经济尝试。广大家庭可以互相提供互助健康保险，这种保险包含联合互惠安排，可能是不相关的中国乡村健康计划或是一个标准的国际再保险产品。这个再保险产品是由一个全球再保险公司专门为这些家庭计划而开发的。如果保险公司不再需要为风险设立基金呢？比如，人们可以更容易得到可调整的赔付资金池，以反映风险水平的变化。失业保险可以融合教育贷款和终身协议，这样年轻人就可以得到教育方面的资金支持和失业方面的保险支持，与此同时，他们上班时工资薪金的一部分就被用于覆盖其他人的风险了。
（二）保险DAO
更彻底的是，基于智能合约的“炫酷产品”最可能应用于保险新领域（比如互助保险产品），或者应对由区块链技术应用而兴起的新风险（比如数字资产保护），而不是替代已有的产品。
基于区块链的保险业解决方案，也可写成一组规则，并转变成一个DAO，使消费者能够不再依赖中间人。区块链技术将最终促使保险公司社会角色和功能的变化。例如，通过分布式微型保险解决方案，人们可以获得价格合理质量相当的保险产品；或者通过扩展保险产品，为之前被排除在外的人群提供足够的身份管理和信息管理功能。随着时间的推移，区块链技术也将进一步扩大保险市场规模。传统保险行业也能通过区块链智能合约使某些产品达到自动化。
在这个新的商业模式中，保险公司关注的焦点会由资产管理（而不是供需匹配）转变到风险计算研究。保险公司会提供一个类似于市场的平台，在这个平台上消费者可以说出他们的保险需求，可以是标准化的产品或是某一特殊需求。保险公司会根据历史数据，使用其“风险智能”或风险模式，在减去保证金之后，根据保费计算方式计算出预期回报。在公布保费计算方式之后，感兴趣的投资者可以竞标或订购想要的保险服务，也可以通过集体众筹或个人P2P的方式。这都取决于保险需求的种类、投资者可用资源和他们的风险喜好。
除了去中心化账本中的管理，若客户提出保险索赔要求，通过使用智能合约，可以确保投资者能够偿付给客户。智能合约被设定为传统的保证书，但是不需要经过银行。通过区块链技术，管理和执行过程也会变得更简单，传统公司的业务更加透明，成本更低。保险公司同时可以验证保险索赔的有效性，可以通过连接区块链到其他账本，以及外包给第三方，这样就可以自动验证了。
在这个模式下，在保险市场下智能合同的使用范围就不会局限在P2P的保险形式下了，而是几乎可以应用在所有保险形式中。如果一个人联合所有愿意通过众筹模式投资的投资者，就可以减少紧急事件对每个投资者的影响。
这个新的商业模式对所有人来说都是有利的，包括保险公司、投资者和消费者。资金可以留住投资者的客户，反过来说，保险公司可以通过少量的资本甚至不需要资本进行操控。保险公司作为市场和风险智能的供应商，可以获得许多好处。与P2P借贷公司有相似模式的公司不需要监管许可证，甚至都不需要任何证书，只需要得到监管者的许可即可。平台开发可以按次计费外包给第三方，让公司更加智能，最终成为一个精简有效率的组织。从投资者的角度来看，这给精简组织带来了新投资，同时也有更高的回报。私人投资者也可以加入市场，投资者会对金融风险有更清晰的认识。最后，对消费者来说，由于有大量投资者竞标、订购，以及较少的操作成本，保险费用也会更低。这个模式可以让消费者更容易选择适合的保险，同时智能合同可以使支付更安全。
当然，这个模式要面对许多挑战，最大的挑战之一就是监管者是否允许这些新的有效率的方法在市场中存在。从投资者的角度来看，在偿付高额费用时，为了分散风险，保险公司需要让大量的人参与进来，同时在面对特定保险时，还需要有一定的灵活性。至于风险计算，由于保险的特殊性，保险公司需要正确计算风险回报率，这对消费者和投资者来说都是非常有吸引力的。消费者的角色也很重要，因为他们需要在没有第三方的情况下信任这个有区块链的系统。
但是，总的来说，这种商业模式是非常有趣的，同时可以带来许多好处，可以创造一个真正的P2P众筹保险公司。有人认为，如果这种商业模式一旦被充分开发，也许就不再有传统的保险公司了，全新的区块链保险DAO会成为这个行业至关重要的商业角色。
（三）USAA
美国保险巨头USAA开始投入资源来探索如何将区块链技术融入其基础设施。目前，USAA处于早期阶段，正在了解分布式的开放总账如何能够应用于其业务中。
公司虽然尚未确定要如何实现该技术，可能会研究区块链如何才能分散公司的后台运营，但却表示出该公司对区块链技术有着“浓厚的兴趣”。
USAA进军数字货币行业开始于2015年，当时USAA参加了Coinbase的7500万美元的C轮融资。USAA表示没有任何计划接受比特币作为货币，但是看到了区块链可以以某种形式应用于USAA的潜在途径。2015年11月试点方案出台之后，为了扩大比特币技术融合，2016年3月，USAA宣布所有账户持有人都可以从USAA.com界面进入Coinbase平台查看账户余额。据USAA报道，这次试运行很成功，手机端应用可能很快发布。USAA.com和USAA手机应用都是首次实验的一部分。
USAA投资合伙人乔恩·乔拉克（Jon Cholak）说，自己很早就已经支持这个项目了。他表示，“USAA的传统就是善于走在新技术潮流的前沿，我们要开发的项目是金融服务业最先进的”。
（四）SafeShare保险公司
2016年3月下旬，SafeShare保险公司宣布推出基于区块链的保险服务。SafeShare是一家保险服务公司，针对共享经济商业模式，推出了一个新的以区块链为基础的保险产品。
区块链技术存储了重要的加密交易数据，并且是安全的。存储在区块链里的信息主要用于负责执行交易和防止重复支付。比特币区块链使用SHA-256加密技术保证信息安全。
SafeShare是新时代的保险解决方案供应商，位于英国伦敦，属于Cornerstone Insurance Brokers Limited（基石保险经济有限公司）。SafeShare专门为新成立的共享经济商业模式提供保险解决方案。像Airbnb和Uber这样的应用程序现在很流行。它们都是以共享经济商业模式为基础，以个人名义提供服务，通过应用程序或平台来运行。
这些商业模式（如果可以这样称呼）需要及时划分保险责任范围，当新客户出现时，以提供保险解决方案为基础的SafeShare就是这样做的。根据亚历克斯·斯坦因阿尔特（Alex Steinart）表示，SafeShare使用的区块链技术是由Z/Yen集团创建，使用MetroGnomo开通“时间戳”服务。当维护投保交易时，可以及时帮助公司提供保险产品给客户。
SafeShare通过区块链提供的保险解决方案是由劳合社（Lloyd’s）通过24小时理赔热线签署的。除了提供及时便捷的保险方案外，比特币技术同样能帮助保险公司降低成本。
（五）安永会计师事务
2016年4月15日，安永会计师事务所发布了名为《区块链技术作为数字化平台在保险业的应用》的报告。
保险公司一直以来都对采用颠覆性创新技术不甚积极，其创新战略唯一的目的就是维护客户和企业的最大化利益。目前这些企业纷纷开始探索区块链技术，认为该技术的去信任系统可以真正带来长期的战略性利益。因为它能提供安全的去中心化的交易；精准及时的变动通知可以降低风险，增加资本机遇；降低运营成本；提高企业管理水平。随着技术进步，保险公司控制的活动应该慢慢转变为全新的数字化模型，其技术基础设施也就要相对升级以适应新的生态环境。
新的分布式技术降低了保险公司的技术应用障碍，对现有金融模型构成了一些威胁。区块链技术的潜能可以带来前所未有的行业透明度和可靠性。
安永认为，对保险业而言，区块链主要提供了四大机遇：诈骗探测和风险预防、数字化的投诉管理、新的行业颠覆和资源分配、网络安全责任。尽管区块链技术在保险业的应用前景很好，可是像所有新技术出现的初期阶段一样，该技术的可扩展性、实施技术、与企业和政府机构的实际融合都引起了行业的担忧。
监管者担心的是：基础设施还不完善，会给现实技术融合带来隐患；区块链技术人员专业性不够，难以保障各方利益；损失控制机制标准化也还在完善中。
保险公司主要的担忧是：该技术的扩展性以及与现有系统的兼容性、风险管理、计划制定和时机把握。
市场的主要担忧是：中心化基础设施的减少带来高额的监管成本和复杂性；技术发展可能使强制性、规范性监管变得低效；市场需要弹性的审慎监管；欧盟委员会计划提高数据和隐私保护标准；消费者数据控制方式会改变。
总体来说，金融服务机构应该继续加大对该技术的探索和开发，创造出适合行业发展的应用。安永也专门成立了核心团队，为企业家和保险公司的发展提供机遇。
（六）John Hancock
2016年4月下旬，保险业巨头恒康金融集团（John Hancock）开启了区块链技术测试。人寿保险和金融服务业巨头John Hancock开始研究多个区块链概念证明机制，探索分布式账本技术重塑现有保险业流程的方式。虽然目前概念证明机制与保险业之间没有密切关联，可是这个于2015年因客户索赔损失246亿美元的公司却在行业内进行了广泛的区块链技术探索，相信将来就会出现实质性的保险业应用。
John Hancock发布和管理着很多金融产品，包括人寿保险、年金、投资品、401k计划、长期护理保险、教育储蓄以及其他多种商业保险。他们的团队正在进行区块链应用探索，致力于提高公司的透明度和效率，而且更加关注该技术对运行效率和效益的影响。目前正进行“了解客户需求”原则的测试，公司法律部希望通过这个项目简化企业后台运营。
该公司在波士顿和麻省的LOFT实验室（Lab of Forward Thinking）负责开发这些概念证明机制。LOFT成立于2015年5月，7月正式发布，其成立的宗旨是帮助员工开发保险、财富和资产管理技术。LOFT内部头脑风暴会议研究出了几个可行的用例，并且决定联系两家基于以太坊区块链的初创企业，促成了公司与ConsenSys和BlockApps公司代表的交流。目前John Hancock公司的LOFT区块链专题小组有四个成员，探索用区块链技术开发与员工激励应用相关的最低可行性产品，并在2016年6月后发布最低可行性产品，它将包含工作组与ConsenSys和BlockApps合作的教育和平台搭建阶段。下个阶段的工作焦点是研究ConsenSys的咨询服务以及探索更广泛的应用领域。然而这只是John Hancock搭建区块链保险服务庞大项目中的一小步，也是整个行业在该领域的第一步。
（七）IBM
2016年4月下旬，IBM金融论坛在杭州召开。其间，IBM发布了针对包括银行和保险在内的金融业发展的最新洞察，并分享了IBM助力全球及中国金融行业构建认知未来、制胜变革的战略与实践。此外，IBM还对目前大热的区块链技术进行了解读，并展望了融合区块链技术的IBM认知解决方案。
会议提到要拥抱数字化保险。面对数字化时代，保险行业需要从提升客户价值、业务人员效率以及内部运营效率和透明度这三个核心价值入手，着力打造三种关键能力：提供全渠道统一体验，建立认知计算能力，以及打造物联保险生态系统。
IBM拥有包括360度客户统一视图——社交营销以及风险识别iOS APP（苹果系统的应用程序）在内的成熟可落地的全渠道统一体验解决方案。在数字保险时代，认知计算将有两种落地应用模式。第一种是重塑传统业务运营环节；第二种是通过数据洞察和对未知探索的深入，创造更新的商业模式。
IBM大中华区全球企业咨询服务部保险业总经理张育成表示：“所谓重塑运营环节，主要是指对传统业务运营各个环节的智能化改造，包括重塑客户交互旅程体验以及帮助保险公司转变业务运营等，以提高运营效率和客户感知，并最终提升客户价值。而新的商业模式，比如IBM‘Watson’与物联网以及保险的结合，可以产生互联设备大数据的保险和相关联生态，从事后赔偿到事前保护，更多地去关注出行、健康、居住以及生产等保障性的需求。”